|
בעת בחירה של ביטוח פנסיוני עלינו לקחת בחשבון את הצרכים שלנו בעוד הרבה מאוד
,שנים בגיל אחר עם תפישה עולם אחרת ובאמות מידה לא ידועות כלל
.למעשה אי הודאות עולה כאן על הודאות
לשאלות המהותיות ביותר אין לנו תשובות
?כמה שנים נחיה אחרי גיל 65
?מה יהיו הצרכים שלנו אז
?אנחנו נדע או לא נדע לנהל סכומי כסף גדולים
?גם אם נדע, נוכל לבצע זאת? אולי עדיף לנו קצבה
?מה יהיו כללי המס בשנים אלו
?מתי בכלל נרצה להפסיק לעבוד? לפני 65? אחרי
?במהלך השנים איזו מוצרים חדשים יהיו? איך לבחור ביניהם
?מה טוב יותר ביטוח מנהלים ? קרן פנסיה
…ועוד ועוד שאלות
!אין פתרון אחד! אין תוכנית אחת! אין "מודל" אחד ואולי שניים
,בשוק הביטוח הפנסיוני שלשה מוצרים עיקרים: קופות גמל בנקאיות
.קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים של חברות הביטוח מסוג הון ומסוג קצבה
,כל תוכנית פנסיונית צריכה לתת ביטוי לתפיסת עולמו של המבוטח
!!! לא של המבטח ולא של הסוכן, תפקיד הסוכן לשאול שאלות
מאחר ועד גיל הפרישה הרבה שנים , הרבה מאוד תקנות , חוקים , וכללים ישתנו ולכן
.יש מקום להשתמש בכמה מוצרים כי לכל מוצר יתרונות על פני השני
:לדוגמא
השינוי שחל ב - 31 למרץ 1995 בקרנות הפנסיה ושינוי נוסף עומד
.לקרות בחודשים הקרובים
.השינוי שחל ב - 1 ליוני 2001 בכל תוכניות הביטוח של חברות הביטוח
.ושינויים כאלו עוד יקרו בעתיד עד שנגיע לגיל הפרישה
חשוב לציין כי ככל שאנו מפוזרים על פני מוצרים שונים כך יקל עלינו לבצע
שינויים והתאמות תוך כדי התקדמות בגיל ויקל עלינו להתמודד עם השינויים
.שצופן לנו העתיד עם השינוי בצרכים
בוחטה" בבנק זה תמיד טוב אבל קצבה חודשית קבועה לכל החיים לא פחות"
.טובה בעיקר בתקופה בה תוחלת החיים רק עולה
נכון , כעת אנו ניקח בחשבון את "כללי המשחק" הידועים היום אבל נתבונן עמוק
.לתוך האופק הלא ידוע ומתוך ניסיון העבר
.הכל תלוי גם בגיל המבוטח מצבו המשפחתי , מצבו הבריאותי וגובה שכרו
….. "ל - "תכלס
!!!קופות גמל אינן תוכניות פנסיוניות - הן תוכניות חסכון
אנו נפצל את התקציב לביטוח הפנסיוני בין תוכניות ביטוח מנהלים הון וקצבה ובין קרן פנסיה
.(קרן הפנסיה למצטרפים בגיל צעיר והמתמידים עד הפרישה טובה יותר מכל תוכנית ביטוח מנהלים מסוג קצבה , למממשים שבדרך היא התוכנית הרעה מכולן , בגיל "מבוגר"
.מעל 45 לא מומלץ להצטרף לקרן פנסיה האלטרנטיבה של חב' הביטוח טובה יותר
ביטוח המנהלים ההוני עד לשכר של 9,300 ש"ח יקנה סכום חד פעמי פטור ממס *(למעט
חלק הפיצויים מעבר לתקרת השכר הפטורה) ואילו הקצבאות גם הן פטורות אבל אך
(.ורק עד לתקרת הפנסיה הפטורה. (לא לשכוח יש גם ביטוח לאומי
. ועדת בן בסט ממליצה להטיל מס על רווחי הון *
חשוב מאוד לקחת בחשבון כי קיים פיתוי למימוש כספים - בעיקר פיצויים , בנקודות
- מעבר בין מקומות עבודה ואלה שיודעים שלא יעמדו בפיתוי ויבחרו להפסיק תוכניות
וכאלה יש רבים… ייקחו בחשבון את התוכניות להן יש יתרונות בטווחי הזמן הקצרים
.וכן את ההטבות אותן ניתן לקבל בשנות הביטוח הראשונות
אין הבדלים גדולים בין קרנות הפנסיה השונות ואין הבדלים גדולים בין תוכניות הביטוח
השונות ובין חברות הביטוח , גם התשואה לאורך השנים דומה ו"מתיישרת" , הקונספציה
!היא הקובעת - סוף מעשה במחשבה תחילה
!!נכון , מאוד מסובך ומבלבל
יש מקום לצורך הבניה הנכונה של המודל הפנסיוני לפנות למי שבאמת מבין ושידע לשאול
את השאלות הנכונות ולנתח את התשובות וללוות אותנו לאורך נתיב הזמן אל
.נקודת .היציאה נקודת הפתיחה לתוכנית חשובה אך הליווי לאורך הדרך חשוב יותר
.השאלות משתנות וכך גם התשובות
|
